{"id":11613,"date":"2026-02-28T14:03:39","date_gmt":"2026-02-28T14:03:39","guid":{"rendered":"https:\/\/info-eforie.ro\/index.php\/2026\/02\/28\/ce-analizeaza-bancile-cand-iti-calculeaza-dobanda-la-credit-sfaturile-unui-expert-situatia-din-biroul-de-credit-este-esentiala\/"},"modified":"2026-02-28T14:03:39","modified_gmt":"2026-02-28T14:03:39","slug":"ce-analizeaza-bancile-cand-iti-calculeaza-dobanda-la-credit-sfaturile-unui-expert-situatia-din-biroul-de-credit-este-esentiala","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/info-eforie.ro\/index.php\/2026\/02\/28\/ce-analizeaza-bancile-cand-iti-calculeaza-dobanda-la-credit-sfaturile-unui-expert-situatia-din-biroul-de-credit-este-esentiala\/","title":{"rendered":"Ce analizeaz\u0103 b\u0103ncile c\u00e2nd \u00ee\u021bi calculeaz\u0103 dob\u00e2nda la credit. Sfaturile unui expert: \u201eSitua\u021bia din Biroul de Credit este esen\u021bial\u0103\u201d"},"content":{"rendered":"
\n

Ofertele afi\u0219ate \u00een vitrine \u0219i pe site-uri prezint\u0103 \u00eentotdeauna dob\u00e2nda minim\u0103. Ce nu se comunic\u0103 transparent este c\u0103 pu\u021bini clien\u021bi o vor ob\u021bine efectiv. Am \u00eentrebat speciali\u0219ti \u00een creditare care sunt elementele reale dup\u0103 care b\u0103ncile calculeaz\u0103 costul final al unui \u00eemprumut.<\/p>\n

\"Foto:<\/picture>\n

Foto: Adev\u0103rul<\/p>\n<\/div>\n

Dob\u00e2nda afi\u0219at\u0103 pe site-ul unei b\u0103nci sau pe un panou publicitar este, de regul\u0103, cea mai mic\u0103 dob\u00e2nd\u0103 pe care institu\u021bia respectiv\u0103 o acord\u0103, \u00een condi\u021bii optime, unui client ideal. Distan\u021ba dintre acea cifr\u0103 \u0219i dob\u00e2nda pe care o va pl\u0103ti efectiv un client obi\u0219nuit poate fi de c\u00e2teva puncte procentuale, cu un impact semnificativ asupra costului total al creditului pe zeci de ani. B\u0103ncile recunosc, la \u00eentreb\u0103ri directe, c\u0103 dob\u00e2nda final\u0103 \u201edepinde de mai mul\u021bi factori”<\/i>, f\u0103r\u0103 a detalia \u00eens\u0103 care sunt ace\u0219tia. Am cerut un r\u0103spuns concret de la Irina Chi\u021bu, directorul platformei de comparare financiar\u0103\u00a0FinZoom.ro<\/a>.<\/p>\n

Dob\u00e2nda minim\u0103 din reclam\u0103 este un punct de plecare, nu o promisiune<\/h2>\n

Primul lucru pe care \u00eel explic\u0103 Irina Chi\u021bu este structura \u00een care opereaz\u0103 ofertele bancare. Produsele de creditare nu sunt uniforme, iar variabilele sunt mai numeroase dec\u00e2t par la prima vedere.<\/p>\n

\u201eB\u0103ncile au oferte standard, iar de la acea ofert\u0103 pot acorda reduceri de dob\u00e2nd\u0103, comisioane sau anumite bonusuri, \u00een func\u021bie de mai multe condi\u021bii sau promo\u021bii. Sunt multe produse. De exemplu, la un credit ipotecar poate fi dob\u00e2nd\u0103 variabil\u0103 pe toat\u0103 perioada. Poate fi dob\u00e2nd\u0103 fix\u0103 3 ani, 5 ani, 7 ani sau 10 ani la \u00eenceput, dup\u0103 care variabil\u0103. Poate exista o dob\u00e2nd\u0103 mai bun\u0103 pentru creditele acordate pentru apartamente cu o clas\u0103 energetic\u0103 bun\u0103, adic\u0103 acele credite verzi. Sau, dac\u0103 ata\u0219ezi o asigurare creditului, banca \u00ee\u021bi poate oferi o reducere de dob\u00e2nd\u0103. Dac\u0103 \u00ee\u021bi virezi salariul sau venitul \u00een contul acelei b\u0103nci, po\u021bi primi anumite reduceri. Fiecare banc\u0103 \u00eencearc\u0103 s\u0103 atrag\u0103 clien\u021bii cu un pachet de beneficii”,<\/i> explic\u0103 Irina Chi\u021bu.<\/p>\n

Problema real\u0103 apare c\u00e2nd aceste pachete trebuie comparate. Un procent de dob\u00e2nd\u0103 mai mic poate fi compensat, sau chiar dep\u0103\u0219it, de comisioane de analiz\u0103 aplicate la momentul acord\u0103rii creditului, de comisioane de administrare lunare sau anuale ori de costul asigur\u0103rilor obligatorii. De aceea, specialista recomand\u0103 un singur indicator pentru o compara\u021bie corect\u0103 \u00eentre oferte: dob\u00e2nda anual\u0103 efectiv\u0103.<\/p>\n

\u201e\u00cen general, c\u00e2nd analiz\u0103m un credit, ne uit\u0103m \u00een primul r\u00e2nd la dob\u00e2nda anual\u0103 efectiv\u0103, adic\u0103 la costul total al creditului, care include at\u00e2t dob\u00e2nda, c\u00e2t \u0219i comisioanele ata\u0219ate. Cum compari toate ofertele din pia\u021b\u0103? Dob\u00e2nda anual\u0103 efectiv\u0103 face exact acest lucru: \u00eentr-un singur procent se vede costul total al creditului pe toat\u0103 perioada”, <\/i>spune Chi\u021bu.<\/p>\n

Ce este scoring-ul bancar<\/h2>\n

Dincolo de tipul produsului ales, banca evalueaz\u0103 profilul solicitantului. Fiecare institu\u021bie de credit folose\u0219te un sistem propriu de scoring – un punctaj calculat automat, care influen\u021beaz\u0103 at\u00e2t decizia de aprobare a creditului, c\u00e2t \u0219i condi\u021biile \u00een care acesta este acordat, inclusiv dob\u00e2nda.<\/p>\n

\u201ePo\u021bi avea acces la o anumit\u0103 ofert\u0103 \u0219i \u00een func\u021bie de caracteristicile personale. Scoring-ul b\u0103ncii conteaz\u0103 \u00een decizia de creditare. \u00cen acest scoring intr\u0103 date personale: dac\u0103 e\u0219ti c\u0103s\u0103torit sau nu, de c\u00e2nd munce\u0219ti, de c\u00e2t timp e\u0219ti la actualul loc de munc\u0103. Este un scor statistic. Se analizeaz\u0103 \u0219i angajatorul. Dac\u0103 angajatorul nu \u0219i-a pl\u0103tit taxele la stat o anumit\u0103 perioad\u0103, acest lucru te poate afecta indirect. Tot scoring-ul influen\u021beaz\u0103 decizia de creditare”,<\/i> explic\u0103 directorul FinZoom.ro.<\/p>\n

La scoring se adaug\u0103 informa\u021biile furnizate de Biroul de Credit, unde sunt \u00eenregistrate toate comportamentele financiare anterioare ale solicitantului. \u201eExist\u0103 \u0219i informa\u021biile de la Biroul de Credit. Conteaz\u0103 comportamentul: ce credite mai are clientul, cum le-a pl\u0103tit, dac\u0103 a avut \u00eent\u00e2rzieri. Toate acestea se iau \u00een considerare. Pe baza acestui comportament se calculeaz\u0103 un scor FICO. Cu c\u00e2t scorul este mai mare, cu at\u00e2t \u0219ansele de a ob\u021bine condi\u021bii mai bune cresc”<\/i>, adaug\u0103 Irina Chi\u021bu.<\/p>\n

Consecin\u021ba practic\u0103 este c\u0103 acela\u0219i solicitant, cu acela\u0219i venit, poate primi oferte radical diferite de la b\u0103nci diferite. <\/p>\n

\u201eAceea\u0219i persoan\u0103 poate ob\u021bine oferte diferite de la b\u0103nci diferite. De exemplu, la o banc\u0103 se poate califica pentru 17.000 de euro, la alta pentru 50.000 de euro, iar o a treia poate refuza creditul, de\u0219i veniturile sunt acelea\u0219i. Totul \u021bine de scoring-ul intern \u0219i de criteriile fiec\u0103rei b\u0103nci. Scoring-ul poate influen\u021ba \u0219i dob\u00e2nda la care se acord\u0103 creditul, \u00een func\u021bie de politica intern\u0103 a b\u0103ncii”,<\/i> explic\u0103 Irina Chi\u021bu.<\/p>\n

Paradoxul clientului f\u0103r\u0103 datorii<\/h2>\n

Unul dintre cele mai surprinz\u0103toare mecanisme ale evalu\u0103rii bancare afecteaz\u0103 tocmai categoria de clien\u021bi f\u0103r\u0103 niciodat\u0103 un credit la activ.<\/p>\n

\u201eUn t\u00e2n\u0103r ar putea spune c\u0103 st\u0103 foarte bine pentru c\u0103 nu a luat niciodat\u0103 un credit. Paradoxal, acesta poate fi un dezavantaj, pentru c\u0103 banca nu are un istoric de comportament de plat\u0103. Nu \u0219tie cum va reac\u021biona persoana respectiv\u0103 dup\u0103 ce ia creditul. De aceea, uneori este util ca \u00eenainte de un credit ipotecar s\u0103 existe un istoric, de exemplu un card de cump\u0103r\u0103turi \u00een rate f\u0103r\u0103 dob\u00e2nd\u0103, folosit \u0219i achitat la timp. Astfel se construie\u0219te un istoric pozitiv de plat\u0103”<\/i>, explic\u0103 Irina Chi\u021bu.<\/p>\n

Avansul: cu c\u00e2t este mai mare, cu at\u00e2t creditul poate fi mai ieftin<\/h2>\n

La creditele ipotecare, suma achitat\u0103 din resurse proprii la momentul achizi\u021biei are un efect direct asupra costului \u00eemprumutului. Logica este simpl\u0103: un avans mai mare reduce expunerea b\u0103ncii.<\/p>\n

\u201eCu c\u00e2t avansul este mai mare, suma \u00eemprumutat\u0103 este mai mic\u0103 \u0219i perioada poate fi mai scurt\u0103, dac\u0103 venitul permite. Un avans mai mare \u00eenseamn\u0103 un risc mai mic pentru banc\u0103, pentru c\u0103 valoarea creditului este mai mic\u0103 raportat la valoarea propriet\u0103\u021bii. \u00cen astfel de cazuri se poate ob\u021bine o dob\u00e2nd\u0103 mai bun\u0103. Dac\u0103 \u00een trecut creditele pentru persoane fizice erau standard \u0219i greu negociabile, acum se negociaz\u0103 mai mult, tocmai pentru c\u0103 se \u021bine cont de garan\u021bii, de avans \u0219i de scoring-ul personal, care este o garan\u021bie pentru banc\u0103”<\/i>, spune Chi\u021bu.<\/p>\n

Ce poate face un solicitant \u00eenainte de a se prezenta la banc\u0103<\/h2>\n

Irina Chi\u021bu detaliaz\u0103 \u0219i o serie de m\u0103suri concrete pe care orice persoan\u0103 interesat\u0103 de un credit le poate lua \u00eenainte de a depune o cerere, pentru a-\u0219i \u00eembun\u0103t\u0103\u021bi pozi\u021bia de negociere.<\/p>\n

\u201e\u00cen primul r\u00e2nd, comportamentul de plat\u0103. Situa\u021bia din Biroul de Credit este esen\u021bial\u0103. Acolo apar at\u00e2t informa\u021bii pozitive, c\u00e2t \u0219i negative. Informa\u021biile pozitive includ creditele, cardurile \u0219i overdrafturile existente. Informa\u021biile negative sunt \u00eent\u00e2rzierile la plat\u0103 de 30, 60 sau 90 de zile”, <\/i>explic\u0103 ea.<\/p>\n

Veniturile joac\u0103 un rol la fel de important.<\/p>\n

\u201eB\u0103ncile prefer\u0103 venituri stabile. Salariile \u0219i pensiile sunt principalele venituri luate \u00een calcul, dar pot fi ad\u0103ugate \u0219i venituri din dividende sau chirii, \u00een func\u021bie de politica fiec\u0103rei b\u0103nci. Un codebitor poate ajuta, mai ales \u00een cazul unui t\u00e2n\u0103r f\u0103r\u0103 istoric. Avansul conteaz\u0103 mult. Virarea salariului \u00een contul b\u0103ncii poate aduce beneficii suplimentare.\u00a0\u00cen prezent, nu mai este nevoie de multe documente. Cu buletinul, banca poate verifica veniturile prin ANAF \u0219i istoricul prin Biroul de Credit”, <\/i>arat\u0103 Irina Chi\u021bu.<\/p>\n

Experta recomand\u0103, de asemenea, c\u00e2teva principii de pruden\u021b\u0103 pentru reducerea riscurilor pe termen lung. <\/p>\n

\u201eEste important s\u0103 compari ofertele din momentul respectiv, s\u0103 te ui\u021bi la dob\u00e2nda anual\u0103 efectiv\u0103 \u0219i la suma total\u0103 de plat\u0103, nu doar la rat\u0103 sau la dob\u00e2nda afi\u0219at\u0103. Este recomandat s\u0103 te \u00eemprumu\u021bi \u00een moneda \u00een care ob\u021bii veniturile, pentru a evita riscul valutar, \u0219i s\u0103 alegi o dob\u00e2nd\u0103 fix\u0103 pentru o perioad\u0103 c\u00e2t mai lung\u0103, dac\u0103 este avantajoas\u0103”,<\/i> men\u021bioneaz\u0103 directoarea FinZoom.ro.<\/p>\n

\u00cen privin\u021ba asigur\u0103rilor, Irina Chi\u021bu atrage aten\u021bia c\u0103 acestea nu reprezint\u0103 doar o cheltuial\u0103 suplimentar\u0103, ci pot constitui \u0219i o p\u00e2rghie de negociere.\u00a0Pe de alt\u0103 parte, unele b\u0103nci ofer\u0103 \u00een schimbul ata\u0219\u0103rii unei astfel de asigur\u0103ri o reducere direct\u0103 a dob\u00e2nzii.<\/p>\n

\u201eAsigurarea locuin\u021bei este obligatorie la creditele ipotecare. Pot fi utile \u0219i asigur\u0103rile de via\u021b\u0103, s\u0103n\u0103tate sau \u0219omaj, care pot acoperi ratele \u00een cazul pierderii locului de munc\u0103 sau al unor situa\u021bii neprev\u0103zute”, <\/i>a conchis Irina Chi\u021bu.<\/p>\n<\/p><\/div>\n

Read More<\/a><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

Ofertele afi\u0219ate \u00een vitrine \u0219i pe site-uri prezint\u0103 \u00eentotdeauna dob\u00e2nda minim\u0103. Ce nu se comunic\u0103 transparent este c\u0103 pu\u021bini clien\u021bi o vor ob\u021bine efectiv. Am […]<\/p>\n","protected":false},"author":1,"featured_media":11614,"comment_status":"open","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"_monsterinsights_skip_tracking":false,"_monsterinsights_sitenote_active":false,"_monsterinsights_sitenote_note":"","_monsterinsights_sitenote_category":0,"footnotes":""},"categories":[6],"tags":[],"class_list":["post-11613","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-popular"],"aioseo_notices":[],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/info-eforie.ro\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/11613","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/info-eforie.ro\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/info-eforie.ro\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/info-eforie.ro\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/users\/1"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/info-eforie.ro\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=11613"}],"version-history":[{"count":0,"href":"https:\/\/info-eforie.ro\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/11613\/revisions"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/info-eforie.ro\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/media\/11614"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/info-eforie.ro\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=11613"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/info-eforie.ro\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=11613"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/info-eforie.ro\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=11613"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}